波士顿咨询报告：存量时代消费金融的四大趋势与三大机遇

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1、经济观察网 记者 田进 12月13日，波士顿咨询公司（BCG）发布的《守正创新，行稳致远——消费金融“智胜”之道》（以下简称《报告》）预测，未来五年消费金融市场增速将在7%左右，到2027年消费金融总规模将达25万亿元。显然，中国消费金融市场的客户群数量和渗透基本见顶，而存量客户信贷规模上涨将成为市场增长的“发动机”。

2、在《报告》发布现场，BCG董事总经理、全球资深合伙人何大勇也表示，中国消费金融高增长时代已接近尾声，市场已迈入“以客户渗透缓慢增长，单客价值提升为主”为特征的存量经营时代。因此，如何驱动消费金融的未来增长并制胜存量经营时代，已成为业内亟待解决的关键问题。

3、在这样的背景下，《报告》总结了国内外机构在消费金融方面的成功实践经验，提出“DOUBLE”增长引擎，通过五大支柱助力三大核心客群经营，驱动金融从业机构“智胜”消费金融市场。

4、首先，《报告》提出，随着中国消费金融市场正从“跑马圈地”的“野蛮生长”时期，进入“成熟稳进”的“精耕细作”阶段。四大关键趋势正塑造市场的未来——首先，在监管政策收紧的环境下，消费金融行业玩家和客群在持续整合与收敛；其次，渠道、场景、生态建设三驾马车正齐头并进；再者，基于多元数据的风控模型和数字化能力成为了竞争胜负手；最后，不良攀升成为增长主要掣肘的同时也带来了新的业务机遇。

5、因此，《报告》提出未来从业机构有三大机遇点需要把握。第一，深耕存量客户全生命周期价值；第二，强化系统化、自动化、数字化风控能力，试水下沉市场；第三，提早布局年轻客群，把握此类客群自身成长带来的新增机遇。

6、其次，BCG分析结果显示，当前中国消费金融市场主要可划分为三大客群：第一类为年利率6%以下的优选客群，市场竞争已进入 “红海”阶段；第二类为年利率7%—16%的次优客群，具有优质资产的银行正在探索此类下沉客群；第三类是年利率17%—24%的大众客群，目前是消费金融公司、小贷公司的主战场。

7、BCG董事总经理、全球合伙人谭彦表示， DOUBLE模式建议消费金融从业机构针对不同客群采取差异化战略，以精细化、集约化的方式经营优选客群，以风险量化、营销专业化、产品多元化的方式经营次优客群，以贷前风控智能化、贷中贷后体系化的方式经营大众客群。与此同时，要持续建立起全渠道运营、创新特色产品方案、全面优化客户旅程体验、促进生态化协同联动、提升数字化风险管控等五大运营支柱，制胜消费金融市场。

8、谈及消费行业近年来面临的种种挑战，何大勇表示，挑战虽有，但机遇与之并存。未来，消费金融仍能持续为金融机构“焕活造血”。消费金融从业机构应当持续修炼“内功”，在BCG DOUBLE增长引擎的助力下搭建行业领先的运营模式，实现利润的持续突破。

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